Comment mettre à exécution votre plan d’épargne

Un examen de vos objectifs, de votre budget et de vos dépenses peut vous aider à remettre votre plan d’épargne sur le droit chemin.

Les conditions économiques actuelles suscitent une tendance généralisée à l’épargne, alors que le consommateur canadien revoit ses dépenses et ses économies. Même si vous ne vous sentez pas à l’étroit financièrement, vous cherchez probablement à maximiser votre épargne et à consolider vos assises financières tandis que les marchés se redressent.

Voici comment remettre votre plan d’épargne sur le droit chemin.

Réévaluez votre budget

Au cours des cinq années précédant la crise économique, les Canadiens y sont allés d’achats massifs : nouvelles voitures, ameublement, vêtements dernier cri et articles de luxe. Pendant ce temps, de nombreux ménages ont dépensé plus que leur revenu ne le leur permettait et ont trop peu économisé.

Aujourd’hui, les folles dépenses des consommateurs semblent avoir pris fin et les ménages ont considérablement réduit leurs dépenses. Selon les Services économiques TD, le taux d’épargne des particuliers a augmenté à 4,7 % – un sommet de six ans – à la fin de 2008, et devrait grimper à 6 % ou 7 % pour y demeurer pendant les cinq prochaines années¹.

Comment augmenter votre propre taux d’épargne? Commencez par établir ou revoir le budget de votre ménage, afin de distinguer les besoins essentiels des dépenses superflues. Examinez attentivement les services mensuels comme les abonnements à un centre de conditionnement physique, les forfaits de téléphone cellulaire ou résidentiel, ainsi que les achats discrétionnaires qui vous privent peut-être d’économies potentielles.

Agissez : calculez vos rentrées et sorties d’argent. Utilisez notre calculatrice des flux de trésorerie Cash Flow Calculator (en anglais seulement) pour vous aider à établir précisément d’où vient votre argent, où il va et de quel montant vous disposez pour épargner ou investir.

Définissez vos objectifs d’épargne

Lorsqu’il est question de financer vos objectifs de vie, pensez au but ultime. Que vos plans comprennent un voyage en famille, les études universitaires d’un enfant ou la mise en place d’un fonds d’urgence, estimez le montant dont vous aurez besoin et établissez votre plan en fonction de chaque objectif.

Se fixer des objectifs constitue la meilleure façon d’envisager l’épargne de manière systématique, puisque cela vous permet de décider d’un montant à mettre de côté chaque semaine ou chaque mois. Commencer par se payer soi-même à l’aide d’un plan d’achats préautorisés de TD Waterhouse s’avère le moyen le plus facile et le plus pratique de donner la priorité à vos objectifs d’épargne.

Agissez : fixez-vous un échéancier. Calculez combien vous devez mettre de côté par mois pour l’épargne destinée à des objectifs autres que la retraite à l’aide de notre outil de calcul d’épargne Your Savings Tool (en anglais seulement).

Resserrez votre propre crédit

Repensez votre utilisation du crédit et le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Depuis 2003, le crédit des ménages s’est accru à un taux annuel moyen effarant de 9 % – une augmentation près de deux fois plus grande que celle de 5,3 % enregistrée pour le revenu personnel disponible, selon les Services économiques TD.

Les faibles taux d’intérêt actuels vous per­mettent d’accélérer le remboursement du capital de vos prêts en cours. Appliquez les économies que vous ferez à vos dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, ou profitez-en pour réduire petit à petit votre hypothèque.

Peut-être que cela ne correspond pas exactement à votre idée de l’« épargne », mais le fait de rembourser ses dettes plus rapidement peut réduire de milliers de dollars les intérêts à payer à long terme. Vous pourrez vous servir de ces économies inattendues pour d’autres objectifs, comme vous assurer une retraite plus confortable.

Agissez : prenez vos dettes en main. Trouvez des astuces et des stratégies en ligne pour assurer le service de vos dettes et calculez le niveau d’endettement que vous pouvez supporter en allant à www.tdcanadatrust.com/planning/debt_planning.jsp (en anglais seulement).

Examinez objectivement votre épargne-retrait

Établissez le montant que vous devez économiser pour atteindre vos objectifs de retraite. Vous pourriez être surpris de constater qu’en augmentant simplement la fréquence de vos cotisations à votre régime d’épargne-retraite (RÉR) et en les systématisant à l’aide d’un plan d’achats préautorisés, vous pourrez réaliser vos objectifs plus rapidement.

Agissez : élargissez votre vision. Visitez www.tdretraite.com. Une visite guidée vous fera découvrir vos possibilités futures. Ou utilisez notre calculateur Votre stratégie de retraite, simple et interactif, sous Outils de planification, et essayez divers scénaros d’épargne-retraite en calculant les cotisations.

Maximisez votre épargne-retraite

Chaque dollar investi dans un régime d’épargne enregistré comme un RÉR ou un compte ­d’épargne libre d’impôt (CÉLI) constitue une occasion de reporter ou de réduire votre impôt actuel et d’agrandir votre bas de laine pour l’avenir.

Il est avantageux de placer ses épargnes dans un RÉR (pour le long terme) et dans un CÉLI (pour les objectifs à court terme comme un fonds d’urgence), et d’y verser les primes ou les montants inattendus pour qu’ils fructifient à l’abri de l’impôt.

Pendant que vous établissez vos objectifs d’épargne et que vous choisissez où verser vos cotisations, votre portefeuille de placement peut être structuré de sorte à favoriser une croissance fiscalement avantageuse.

Envisagez des stratégies vous permettant d’allouer certains actifs à votre RÉR et à votre CÉLI pour maximiser l’efficience fiscale de votre portefeuille. Par exemple, vous pourriez placer vos titres productifs d’intérêts dans ce type de régime, et les actions qui bénéficient d’un traitement fiscal préférentiel dans des comptes non enregistrés.

Agissez : consultez un expert. Les Centres d’investissement TD Waterhouse four­nissent une profusion de ressources instructives. Nos représentants en placement peuvent vous aider à passer en revue l’ensemble de votre portefeuille pour le rendre plus fiscalement efficient.

Pour trouver un représentant en placement dans votre région, allez à www.tdwaterhouse.ca/fr/services/asdr_f.jsp

1 Toute référence au taux d’épargne et aux habitudes de dépenses des Canadiens est tirée du rapport spécial « Shift to Thrift » (en anglais seulement) des Services économiques TD daté du 20 mai 2009.